pensate che nel corso dell'anno ci saranno ulteriori ribassi dei tassi fissi
surroga mutuo tasso fisso
Facilmente sì, ma sarà un percorso lento e certamente non torneremo ai tassi che abbiamo avuto negli scorsi anni.
Al momento una surroga che faccia una differenza sostanziale la vedo difficile. Nel migliore dei casi potresti puntare a un TAN del 2,70 che nel lungo periodo un po' di differenza la fa ma come diminuzione di rata è relativa e comunque per avere un TAN del genere devi avere determinate caratteristiche di merito creditizio.
Ho editato dopo la tua risposta.
Secondo me al momento ti merita di più rinegoziare con la banca che hai attualmente e lasciarti la surroga per più avanti. Poi dipende se sei eligibile per un mutuo green al 2,70 è un conto, se invece devi fare un mutuo standard senza nessuna agevolazione è tutt'altro discorso.
auleia se l'hai fatto a marzo 2023 non so se trovi istituti disposti a surrogare; di solito si chiede una anzianità minima di 2 anni, ma non è una regola quanto piuttosto una prassi commerciale.
Sul tasso che dici, considerando che oggi l'irs a 25 anni sta intorno al 2,60% e si tratta di una operazione di surroga (per cui tutte le spese sono a carico banca, compreso facilmente un millino solo di notaio), è sicuramente buono (anzi: denota che la banca in questione facilmente sta andando in perdita sull'operazione cercando però di fare acquisizione per poi tentare un cross-selling).
Occhio però alla corsa alla surroga perché un'altra regola non scritta che però quasi la totalità delle banche ad oggi applicano è quella di non surrogare mutui già surrogati, per cui devi giocarti bene questa carta.
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Angix surroga chiesta a Intesa sanpaolo è fattibile. il tasso è al 3,05, "cross selling"? ho già detto a Intesa che non aprirò conto con loro, e se devo farlo lo chiuderò subito dopo. se devo aspettare altri eventuali ribassi e poi non ci saranno, oppure tra qualche anno quando avrò già pagato altri interessi, la surroga diventerebbe meno conveniente o no?
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auleia "cross selling"
Semplicemente ti bombarderanno di proposte commerciali su tutti gli altri prodotti della banca, che è l'unico modo per "rientrare" dell'investimento su una operazione di surroga che di fatto non gli darà nessun margine concreto.
auleia ho già detto a Intesa che non aprirò conto con loro, e se devo farlo lo chiuderò subito dopo
Obblighi da questo punto di vista non ce ne sono.
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Se per scritto intendi via email è normale. Per una rinegoziazione ti risponderanno solo andandoci di persona.
auleia ho già detto a Intesa che non aprirò conto con loro, e se devo farlo lo chiuderò subito dopo
Sei sicuro che gli vada bene? Perché che io sappia Intesa se non fai polizza vita o non tieni il conto da loro difficilmente accettano di surrogare. Tra l'altro occhio perché Intesa a differenza di altre realtà se inizia la pratica e poi per qualche motivo non dovesse andare bene ci sono diversi casi in cui fanno una delibera negativa. Tale delibera negativa poi è visibile a tutto il sistema bancario e difficilmente altri istituti prenderanno in considerazione la surroga con un rifiuto a sistema.
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auleia se devo aspettare altri eventuali ribassi e poi non ci saranno, oppure tra qualche anno quando avrò già pagato altri interessi, la surroga diventerebbe meno conveniente o no?
E' una scommessa che fai tu. Nessuno potrà mai darti una risposta certa a queste domande.
Se fra qualche anno i tassi si abbasseranno ma saranno le banche a ricominciare a ragionare con i loro spread, per esempio, magari si avranno situazioni paradossalmente più care di ora.
Dipende tutto da quanto gli istituti puntano sul prodotto mutuo o surroga.
Ci sono banche che fino a pochi anni fa offrivano le migliori condizioni che oggi sono completamente fuori mercato: sono scelte commerciali.
Saviolo Tale delibera negativa poi è visibile a tutto il sistema bancario e difficilmente altri istituti prenderanno in considerazione la surroga con un rifiuto a sistema.
In Crif si vede anche una semplice richiesta, se è per questo. Anche se c'è un'altra richiesta la banca non muove un dito senza avere una liberatoria.
auleia quindi alla nuova banca non interessa comunque acquisirmi per gli interessi?
Ti posso assicurare che con quei tassi la banca in questione su una operazione del genere non guadagna assolutamente nulla.
auleia quindi alla nuova banca non interessa comunque acquisirmi per gli interessi?
Con un tasso al 3,10 considerando un IRS al 2,60??? Di interessi non ci guadagnano praticamente niente. Se gli va di lusso ma proprio di lusso fanno pari col founding spread e quindi è un'operazione a valore zero altrimenti sono in perdita.
auleia questo non lo sapevo della delibera negativa, è pratica scorretta però
Veramente no. Tutti gli istituti finanziari chiamati a decidere sul merito creditizio possono decidere positivamente o negativamente e per legge (letteralmente) sono tenuti alla registrazione delle delibere nel sistema interbancario. Detto ciò ci sono banche che sono disposte a far ritirare la pratica e quindi far finta di non aver espresso alcun parere e banche che invece deliberano punto e basta; ma questo è un favore che viene fatto perché la legge teoricamente prevederebbe che se presenti la pratica incassi la delibera positiva o negativa che sia.
Angix In Crif si vede anche una semplice richiesta, se è per questo. Anche se c'è un'altra richiesta la banca non muove un dito senza avere una liberatoria.
Non esageriamo... diciamo che sarà difficile far accettare la pratica in presenza di una richiesta ma non impossibile. Anche perché alcune banche fra cui mi sembra Intesa NON rilasciano liberatorie.
Fanno quello che attualmente fanno un po' tutti: ti propongono un'offerta in leggera perdita per acquisirti come cliente e poi ti vendono prodotti accessori su cui hanno margine quindi conti correnti, polizze, carte e così via.
Per questo ti ho detto... sei veramente sicuro che accettino la surroga anche se non prenderai nessun servizio accessorio? Perché in quel caso, se te non compri nient'altro, allora diventi un cliente a valore negativo per la banca.
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Saviolo gli ho detto così, poi una volta ottenuta la surroga perchè non posso chiudere un eventuale conto corrente aperto? ho già detto che ho altro conto e non voglio aprirne un altro. Bper che farebbe invece il 3,17 mi vuole appioppare un conto corrente a 18 euro al mese, e sono stato loro cliente dal 1998 al 2023. banche che stampano moneta dal nulla e avrebbero una leggera perdita? lo so ci capisco nulla in materia, perchè non chiudono allora
Saviolo Perché che io sappia Intesa se non fai polizza vita o non tieni il conto da loro difficilmente accettano di surrogare
Di certo se non fai una polizza assicurativa contro incendio / danni all'immobile (anche di terzi, ma è sempre un prodotto in più) la banca non ti concede il mutuo nemmeno se ti chiami Lionel Messi. Senza contare anche le polizze CPI (facoltative, ma generalmente consigliate) se sei un lavoratore a rischio perdita di impiego / lavoro pericoloso (rischio morte).
Comunque si, le delibere negative si vedono a sistema; poi va in valutazione all'istituto entrante la tipologia di negatività per concedere o meno il credito.
PS: a prescindere dagli anni di mantenimento del mutuo, i c.d. "mercenari" non sono mai ben visti come clienti e, generalmente, già solo guardando la centrale rischi la banca si fa una certa idea di chi sia un mercenario oppure no.
auleia non guadagna nulla? allora potrebbero negarmi tutte le banche una surroga , se non conviene
esatto, dipende se hanno bisogno di nuova clientela o meno, o più semplicemente di fare più impieghi a prescindere dal tasso. però ripeto, se fiutano un mercenario è difficile che concedano una surroga in potenziale perdita